商业银行住房贷款转公积金贷款工作经验介绍

 

根据国务院《住房公积金管理条例》《XX市住房公积金个人贷款管理办法》等规定,为满足广大住房公积金缴存人对商业性银行住房贷款转公积金贷款业务的需求，扩大住房公积金贷款支持范围，体现住房公积金制度的优越性和公平性, 减少购房人贷款利息支出，减轻还贷压力，提高住房公积金使用率，充分发挥住房公积金支持缴存人改善住房条件的积极作用，针对商业银行住房贷款利息相对较高、职工提前筹款还贷难、无抵押发放贷款风险高等问题，XX市住房公积金管理中心持续深化住房公积金贷款模式改革，制定《XX市住房公积金管理中心个人商业性住房贷款转住房公积金个人住房贷款业务方案》，创新性地采用“抵押权转移”、“顺位抵押”方式开展“商转公”、“商转组”业务，实现了不需借款人自筹资金结清原商业个人住房贷款，即可直接发放公积金贷款到原贷款商业银行账户，来冲抵原贷款余额。目前XX市8家商业银行均可办理商转公和商转组贷款业务。自2022年9月“商转公”“商转组”业务正式开办以来，已累计发放贷款670笔3.28亿元，占此期间总贷款笔数的38.09%。

一、“放”宽条件，打破制度壁垒

在政策允许范围内，加强沟通协调，创新方式方法，为“商转公”、“商转组”业务开展扫清障碍。一是不动产中心创新业务组合。协调XX市不动产交易中心对业务流程进行升级优化，开通了“商转公”抵押注销及抵押登记组合业务，实现抵押权转移；允许已取得《不动产权证书》（《房屋所有权证书》）的住房进行“二次抵押”，破解了房产顺位抵押技术难题。二是商业银行开设过渡账户。协调各商业银行开设过渡账户，用于接收缴存人住房公积金贷款款项，解决了贷款资金不得直接划入借款人账户或以现金方式支付给借款人的政策瓶颈。三是公积金中心提前划拨贷款。在确定借款人符合“商转公”、“商转组”条件、办理房屋顺位抵押登记后，市公积金中心先行将借款人贷款资金转入原贷款银行过渡账户，原贷款银行通过过渡账户冲抵借款人原商业银行贷款，解决了缴存人商业性住房按揭贷款余额较大、前期筹钱还贷难的问题。